会社のお金が足りないときの資金調達｜融資・ファクタリング・ビジネスローンの選び方

「来月の支払いに、手元のお金が足りない」「売上は立っているのに、入金は2か月先」。会社や個人事業を続けていると、お金の悩みは何度も訪れます。

足りないお金を用意する方法は、大きく分けると、金融機関から借りる（融資）、まだ入金されていない売掛金を売る（ファクタリング）、ノンバンクから急いで借りる（ビジネスローン）の3つです。どれが合うかは、「いつまでに」「いくら」「何のために」必要なのかで決まります。この記事では、それぞれの違いと、場面ごとの選び方を整理します。

1. 01
   「いつまでに・いくら・何のために」で選ぶ急ぐほど選べる手段は少なくなり、コストは高くなります。
2. 02
   長く使うお金は融資で用意する公庫や保証付き融資は返済期間が長く、コストも低めです。
3. 03
   ファクタリングは入金待ちをしのぐ手段手数料は1回あたりの割合。年率に直すと高くなります。

01まず整理したい3つのこと

お金が足りないと気づいたとき、すぐに申し込み先を探す前に、次の3つを書き出してみてください。選ぶべき手段がかなり絞れます。

いつまでに必要か

融資は審査に時間がかかるため、支払日まで日数がないと間に合わないことがあります。数日以内に必要な場合は、ファクタリングやビジネスローンのような、早く資金化しやすい手段に限られがちです。

一時的に足りないのか、ずっと足りないのか

大口の売上の入金が遅れているだけなら、入金があれば元に戻る「一時的な不足」です。一方、毎月の収支が赤字で足りないのであれば、借りても返すお金が生まれず、悩みが大きくなるだけです。

何で返すのか

入金予定の売掛金で埋めるのか、これからの利益で少しずつ返すのか。返す原資がはっきりしているほど、無理のない手段を選べます。

基本の考え方は、一時的なずれには短い手段、続く不足や設備には返済期間の長い融資です。

02お金が足りないときの主な手段

中小企業や個人事業主が使いやすい手段を、お金の性質と向いている場面で並べると次のとおりです。

03融資：返済期間の長いお金を早めに用意する

融資は、利息を払って返していくお金です。返済期間を長く取れるぶん、毎月の負担を小さくできます。設備や人を増やすお金、何か月か続く運転資金は、まず融資で考えるのが基本です。

日本政策金融公庫の融資

日本政策金融公庫の「新規開業・スタートアップ支援資金」は、新たに事業を始める方や、事業を始めておおむね7年以内の方が対象です。融資限度額は7,200万円で、返済期間は設備資金が20年以内、運転資金が10年以内です。経営者保証を免除する特例制度を併用することもできます。実績が少ない創業期でも相談しやすいのが特徴です。

信用保証協会の保証付き融資

信用保証協会が保証人となることで、金融機関から借りやすくする仕組みです。創業期向けには、2023年3月に始まった「スタートアップ創出促進保証」があり、創業予定の方や創業後5年未満の法人などが、経営者保証を付けずに最大3,500万円まで借りられます。

銀行のプロパー融資

保証協会を通さない銀行独自の融資は、売上や黒字の実績ができてから検討しやすくなります。「経営者保証に関するガイドライン」では、法人と経営者のお金がきちんと分かれていること、法人だけで返済できる財務基盤があること、財務状況を適時に開示していることを満たすほど、経営者保証を求めない判断がされやすいとされています。2026年5月には、不動産だけでなく事業全体を担保にできる「企業価値担保権」も使えるようになりました。

融資とファクタリングの違いや、銀行・公庫との使い分けは、当社が運営するファクットの「ファクタリングと融資の違い」でも詳しく解説しています。

04ファクタリング：入金前の売掛金を現金に換える

ファクタリングは、まだ入金されていない売掛金（請求書）をファクタリング会社に売って、入金日より前に現金にする方法です。金融庁は、ファクタリングを法的には債権の売買としています。借入ではないため、決算書の負債は増えません。売上はあるのに入金が先、という「時間のずれ」の悩みに向いています。

2社間と3社間の違い

取引先に知らせずに、自社とファクタリング会社だけで契約するのが「2社間」、取引先の承諾を得て契約するのが「3社間」です。2社間は取引先に知られずに済む代わりに、手数料が高くなりやすい傾向があります。

手数料の相場と、年率で見たときの重さ

当社が運営するファクタリング比較サイト「ファクット」が各社の公開手数料を集計した「ファクット手数料指数」では、2026年11月1日時点の代表値が、2社間で10.3%、3社間で4.9%です。

注意したいのは、この手数料が1回の取引あたりの割合だという点です。たとえば入金まで60日の売掛金に10%の手数料がかかると、単純に年率に直して約60%（10% × 365日 ÷ 60日）になります。融資と同じ物差しで比べると、かなり高いお金です。大口の入金待ちを一時的にしのぐ手段として使い、毎月の資金繰りを頼り続けるのは避けたほうが安全です。

会社選びで気をつけたいこと

売掛先が支払わなかったときに買い戻す義務を負わせるなど、実態が貸付と変わらない取引は、貸金業に当たるおそれがあると金融庁が注意を呼びかけています。契約前に、償還請求権（買戻し義務）がないこと、手数料と入金額が書面で示されることを確認してください。

ファクタリング会社は数が多く、手数料の幅、2社間・3社間のどちらに対応しているか、個人事業主も使えるかなどが会社ごとに違います。ファクットでは、各社の公式情報をもとに条件から会社を比べられるので、自社に合いそうな会社を絞り込むときに役立ちます。

05ビジネスローン：少額を急いで用意する

ビジネスローンは、貸金業者（銀行以外の貸し手、ノンバンク）が事業者に貸すローンです。審査が早く、少額を急いで用意したいときに使われます。貸金業法には、借入残高を年収の3分の1までに抑える「総量規制」があります。法人向けの貸付けは対象外です。個人事業主も、事業計画などから返済できると認められれば例外として扱われます。

銀行融資より金利は高めに設定されることが多いため、借りる期間と返すお金のあてを決めてから使うことが大切です。ファクタリングとどちらを選ぶかは、ファクットの「ビジネスローンとファクタリングの違い」で判断の基準を整理しています。

06場面別の選び方

ここまでの内容を、よくある場面ごとにまとめます。

赤字が続いている場合は、手数料や金利の高いお金で穴を埋めると、かえって苦しくなります。顧問税理士や、国が各都道府県に置いている無料の経営相談窓口「よろず支援拠点」などに、早めに相談してください。

07お金の悩みを繰り返さないために

• 3か月先まで資金繰り表で見る。いつ、いくら足りなくなるかが早く分かれば、選べる手段が増えます。
• 余裕のあるうちに融資を相談する。お金が足りなくなってから探すと、手数料や金利の高い手段しか間に合わないことが多くなります。
• 入金と支払いのタイミングを見直す。請求を早める、支払条件を相談するなど、入金と支払いのずれを小さくするだけで、足りない月が減ることがあります。

08よくある質問

Q赤字決算でも融資は受けられますか？

A赤字というだけで一律に断られるわけではありません。赤字になった理由と、これからどう立て直すかを説明できるかが見られます。日本政策金融公庫には、赤字の年は利率が低くなる資本性ローン（挑戦支援資本強化特別貸付）もあります。

Q融資の審査に落ちたら、もう借りられませんか？

A公庫、保証付き融資、別の金融機関と、窓口を変えて相談できます。お金の使い道の説明が足りなかった、税金を滞納していたなど、落ちた理由を確かめて直してから申し込むと、通る見込みが上がります。

Q個人事業主でもファクタリングは使えますか？

A個人事業主に対応しているファクタリング会社もあります。対象になるのは、事業者どうしの取引で生まれた売掛金です。対応しているかどうかは会社ごとに違うので、ファクットで条件を絞って確かめてください。

Qファクタリングとビジネスローンは一緒に使えますか？

A使えます。ただ、どちらもコストが高めのお金です。重ねて使うほど手数料と返済の負担が増えるので、入金予定と返済日を資金繰り表に並べてから決めてください。

Q給料を先にもらえる「給与ファクタリング」も同じものですか？

A違います。個人が給料を受け取る権利を売る取引について、金融庁は貸金業にあたるとしています。この記事で紹介した事業者向けのファクタリングとは別物なので、利用しないでください。

09まとめ

お金が足りないときは、申し込み先を探す前に「いつまでに・いくら・何のために」必要かを整理すると、選ぶ手段が絞れます。設備や続く運転資金は返済期間の長い融資で早めに用意し、入金待ちの一時的な不足はファクタリング、数日以内の少額はビジネスローンで補うのが基本です。赤字が続いているときは、高いお金で穴を埋める前に専門家へ相談してください。

• お金が足りないときは「いつまでに・いくら・何のために」を先に整理する
• 設備や続く運転資金は、公庫・保証付き融資・銀行融資など返済期間の長い融資で
• 入金待ちの一時的な不足にはファクタリング。手数料は1回あたりの割合なので、年率では高い
• 数日以内の少額はビジネスローン。返すお金のあてを決めてから使う
• 赤字が続くときは、高いお金で埋める前に専門家へ相談する